При оформлении автокредита покупателю автомобиля могут продать не только страховку или помощь на дороге, но и более странные продукты: флешку, пластиковую карту, электронный сертификат, доступ к личному кабинету, цифровой файл или набор информационных материалов.
На первый взгляд может показаться, что это мелочь. Но стоимость таких продуктов иногда составляет десятки тысяч рублей и включается в сумму кредита. В итоге заемщик платит не только за саму флешку или сертификат, но и проценты банку на эту сумму.
Разберем, как вернуть деньги за флешку, карту или электронный сертификат, если их навязали при покупке автомобиля в кредит.
Что могут продать под видом флешки, карты или сертификата
В документах такие продукты могут называться по-разному:
- электронный сертификат;
- пластиковая карта клиента;
- сервисная карта;
- карта помощи автомобилисту;
- флеш-накопитель с материалами;
- цифровой продукт;
- информационный пакет;
- доступ к личному кабинету;
- электронная памятка;
- справочник автомобилиста;
- сертификат на консультации;
- карта юридической поддержки.
Иногда покупателю действительно передают физический предмет: флешку, карту или буклет. Иногда ничего не передают, а в документах указывают, что клиент получил доступ к цифровому продукту.
Главный вопрос не в том, как называется продукт, а в том, был ли он выбран добровольно и имел ли самостоятельную ценность для покупателя.
Общий порядок возврата дополнительных услуг смотрите здесь: возврат допуслуг по автокредиту.
Почему такие продукты спорные
Флешка, карта или сертификат часто используются как способ оформить дополнительную платную услугу. Исполнитель потом заявляет: «Товар передан, сертификат активирован, карта выдана, деньги не возвращаются».
Но при автокредитах нужно смотреть шире:
- покупатель пришел за автомобилем, а не за флешкой;
- продукт оформили одновременно с кредитом;
- стоимость включили в сумму кредита;
- товар или сертификат передали в общем пакете документов;
- покупателю не объяснили реальную цену;
- не было возможности отказаться;
- продукт фактически не использовался;
- исполнитель не доказал реальную стоимость и расходы.
Если флешка или сертификат стоили условно 50 000–150 000 рублей, возникает разумный вопрос: какую реальную ценность получил потребитель.
Когда можно требовать возврата денег
Основания для возврата могут быть такими:
- продукт был навязан при оформлении автокредита;
- стоимость включена в сумму кредита;
- покупатель не давал отдельного осознанного согласия;
- не было понятно, что именно приобретается;
- продукт фактически не использовался;
- исполнитель не доказал передачу или активацию;
- цена явно несоразмерна содержанию продукта;
- условие о невозврате денег ущемляет права потребителя.
Как доказывать навязывание, смотрите здесь: как доказать навязывание допуслуг в автосалоне.
Если исполнитель говорит, что товар уже передан
Это самый частый довод. Исполнитель может написать, что флешка, карта или сертификат уже переданы, поэтому договор исполнен.
С таким доводом можно спорить, если:
- продукт передали формально, в составе кредитного пакета;
- покупатель не понимал стоимость продукта;
- товар не имел самостоятельной потребительской ценности;
- сертификатом не пользовались;
- услуга была связана с кредитом;
- не было реального выбора;
- исполнитель не доказал, что покупатель получил именно тот объем услуг, за который заплатил.
Если речь идет не о простой вещи, а о доступе к услугам, нужно требовать доказательства фактического оказания услуг и расходов.
Если подписан акт передачи
Иногда в документах есть акт, где написано, что флешка, карта или сертификат переданы, претензий нет.
Но акт может быть подписан одновременно с кредитом в общем пакете документов. В такой ситуации он не всегда доказывает, что покупатель осознанно получил полноценную услугу.
Подробнее об этом: подписан акт оказанных услуг по автокредиту.
Срок отказа
Если флешка, карта или электронный сертификат оформлены как дополнительная услуга при потребительском кредите, заявление об отказе лучше направить в течение 30 календарных дней.
Если срок уже прошел, возможность возврата всё равно нужно проверять. Важны обстоятельства:
- был ли продукт навязан;
- была ли цена раскрыта;
- пользовался ли покупатель продуктом;
- доказал ли исполнитель расходы;
- была ли передача реальной или формальной;
- не нарушают ли условия договора права потребителя.
Подробно: пропущен срок 30 дней по автокредиту.
Какие документы собрать
Для возврата денег понадобятся:
- кредитный договор;
- индивидуальные условия кредита;
- договор купли-продажи автомобиля;
- заявление на кредит;
- договор или заявление на приобретение продукта;
- акт передачи флешки, карты или сертификата;
- правила использования;
- сертификат или карта;
- график платежей;
- выписка по кредитному счету;
- платежные поручения;
- переписка с банком, автосалоном и исполнителем;
- отказ в возврате денег.
Если документов нет на руках, начните с запроса: как получить кредитные документы.
Также нужны выписка по кредитному счету и платежные поручения по кредиту.
Что писать в заявлении
В заявлении укажите:
- ФИО, адрес и телефон;
- дату оформления автокредита;
- номер договора или сертификата;
- стоимость продукта;
- что продукт был оформлен при заключении кредита;
- что самостоятельной потребности в покупке не было;
- что продукт не использовался;
- требование отказаться от договора;
- требование вернуть деньги;
- реквизиты для возврата.
Пример формулировки:
«Заявляю об отказе от договора на приобретение электронного сертификата, карты или иного продукта, оформленного при заключении договора потребительского кредита. Продукт был включен в кредитную сделку, самостоятельной потребности в его приобретении я не имел, фактически им не пользовался. Прошу вернуть уплаченные денежные средства на указанные реквизиты».
Как направить претензию
Если деньги не вернули, направьте претензию исполнителю или получателю денег.
В претензии можно указать:
- продукт был оформлен вместе с автокредитом;
- стоимость включили в сумму кредита;
- покупатель не выбирал продукт отдельно;
- товар или сертификат не использовался;
- исполнитель не доказал расходы;
- удержание всей суммы незаконно.
Инструкция: как написать и подать претензию.
Что приложить: что приложить к претензии.
Как отправить: как отправить претензию почтой.
Что делать при отказе
Отказ может звучать так:
- карта выдана;
- флешка передана;
- сертификат активирован;
- цифровой продукт возврату не подлежит;
- акт подписан;
- договор заключен добровольно;
- оснований для возврата нет.
Такой отказ нужно проверять. Если продукт фактически не использовался, а его покупка была связана с оформлением кредита, спор можно продолжать.
Если отказ уже получен, смотрите статью: отказали в возврате допуслуг — что делать.
Судебный порядок
В суде можно требовать:
- возврат стоимости флешки, карты или сертификата;
- компенсацию морального вреда;
- штраф за отказ удовлетворить требования добровольно;
- почтовые расходы;
- судебные расходы;
- расходы на представителя.
Как подготовить иск: как написать и подать иск в суд.
Сколько можно взыскать: сколько можно взыскать за навязанные услуги.
Частые ошибки
Покупатели часто ошибаются:
- считают, что если карта выдана, спорить нельзя;
- не проверяют, сколько реально стоил продукт;
- не выясняют, кто получил деньги;
- не требуют доказать использование услуги;
- не сохраняют документы по кредиту;
- не направляют письменный отказ;
- не оспаривают акт передачи.
Даже если физический предмет передан, это не всегда означает, что вся сумма удержана законно.
Вывод
Флешка, карта или электронный сертификат при автокредите могут быть навязанной дополнительной услугой. Если продукт был оформлен вместе с кредитом, оплачен за счет кредитных средств и фактически не использовался, можно требовать возврата денег.
Исполнитель не вправе ограничиться фразой «карта выдана» или «сертификат активирован». Нужно проверять добровольность согласия, реальную стоимость продукта, его использование и связь с кредитной сделкой.