При оформлении автокредита деньги за дополнительные услуги часто получает не банк и не автосалон, а отдельная компания. Она может продавать помощь на дороге, независимую гарантию, юридическую поддержку, сервисную карту, телемедицину, опционный договор или другой платный продукт.
Когда заемщик решает вернуть деньги, выясняется неприятная ситуация: компания больше не работает, находится в стадии ликвидации, исключена из ЕГРЮЛ или проходит банкротство. Возникает вопрос: можно ли вернуть деньги и к кому предъявлять требования.
Разберем, что делать, если исполнитель допуслуги по автокредиту банкрот или ликвидирован.
Почему деньги уходят третьей компании
При автокредите дополнительные услуги часто оформляются через отдельного исполнителя. В документах могут фигурировать:
- банк;
- автосалон;
- страховая компания;
- сервисная компания;
- гарант;
- оператор программы;
- агент;
- партнер банка или автосалона.
Покупатель может думать, что платит банку или автосалону, но по платежным документам деньги уходят другой организации.
Поэтому перед возвратом денег важно установить, кто именно получил оплату. Для этого нужны выписка по кредитному счету и платежные документы.
Инструкции:
платежные поручения по кредиту
Как понять, что исполнитель ликвидирован или банкрот
Проверить компанию можно по ИНН или ОГРН. Обычно сведения ищут в ЕГРЮЛ, на сайте ФНС, в картотеке арбитражных дел и в реестрах банкротства.
В документах по услуге найдите:
- полное наименование компании;
- ИНН;
- ОГРН;
- юридический адрес;
- номер договора;
- реквизиты для оплаты.
Если известен только бренд или название программы, нужно искать юридическое лицо в договоре, сертификате, правилах услуги или платежном поручении.
Как узнать юридический адрес компании: как узнать юридический адрес компании по ИНН или ОГРН.
Если компания действующая, но не отвечает
Если компания существует, но не отвечает на заявление или претензию, порядок обычный:
- Направить письменное заявление об отказе.
- Сохранить доказательства отправки.
- Дождаться ответа или истечения срока.
- Направить претензию.
- При отказе обращаться в суд.
Как написать претензию: как написать и подать претензию.
Если ответа нет: ответчик не отвечает на претензию.
Если компания находится в ликвидации
Если исполнитель находится в стадии ликвидации, действовать нужно быстро. Требование нужно направлять ликвидатору или ликвидационной комиссии по юридическому адресу компании.
В требовании укажите:
- данные заемщика;
- номер и дату договора;
- сумму, уплаченную за услугу;
- основание возврата;
- банковские реквизиты;
- требование включить задолженность в расчеты с кредиторами;
- перечень приложений.
К требованию приложите копии договора, платежных документов, заявления об отказе и других доказательств.
Если ликвидация завершится, предъявлять требование к самой компании будет гораздо сложнее.
Если компания уже исключена из ЕГРЮЛ
Если компания уже исключена из ЕГРЮЛ, взыскать деньги с нее напрямую обычно затруднительно. Но это не всегда означает, что других вариантов нет.
Нужно проверить:
- кто продавал услугу;
- кто оформлял документы;
- кто включил стоимость услуги в кредит;
- был ли банк связан с исполнителем;
- был ли автосалон агентом или посредником;
- кто получил выгоду от оформления услуги;
- была ли услуга дополнительной при кредитовании.
Если услуга была оформлена при выдаче потребительского кредита, оплачена за счет кредитных средств и исполнитель деньги не вернул, в отдельных случаях можно оценивать требования к кредитору или другим участникам схемы.
Общая статья: возврат допуслуг по автокредиту.
Если исполнитель банкрот
Если в отношении компании введена процедура банкротства, нужно смотреть стадию дела. Возможные варианты:
- наблюдение;
- конкурсное производство;
- завершение конкурсного производства;
- прекращение дела о банкротстве.
В банкротстве требования кредиторов заявляются в рамках дела о банкротстве. Это отдельная процедура, где нужно соблюдать сроки и подавать заявление в арбитражный суд.
Но для потребителя такой путь не всегда эффективен. Если у компании нет имущества, даже включение в реестр кредиторов не гарантирует реальный возврат денег.
Поэтому параллельно нужно анализировать, можно ли предъявлять требования к банку, автосалону или иному лицу, участвовавшему в продаже услуги.
Можно ли требовать деньги с банка
Вопрос зависит от документов.
Требование к банку может обсуждаться, если:
- услуга была оформлена при выдаче кредита;
- стоимость услуги включена в сумму кредита;
- банк перечислил деньги исполнителю;
- заемщик направлял отказ от услуги;
- исполнитель деньги не вернул;
- банк участвовал в оформлении услуги или получил заявление заемщика;
- документы по услуге были частью кредитного пакета.
Нельзя автоматически утверждать, что банк всегда отвечает за третью компанию. Но если услуга является дополнительной при кредитовании, а порядок отказа нарушен, требования к банку нужно оценивать.
Если банк также повысил ставку или изменил условия после отказа, смотрите статью: банк увеличил ставку после отказа от страховки.
Можно ли требовать деньги с автосалона
Автосалон может быть важным участником спора, если именно его менеджеры предлагали услугу, включали ее в сделку и убеждали покупателя подписать документы.
Нужно проверить:
- кто передал документы на подпись;
- кто объяснял условия услуги;
- было ли указано, что услуга обязательна;
- участвовал ли автосалон в расчете кредита;
- есть ли договор между автосалоном и исполнителем;
- получал ли автосалон агентское вознаграждение.
Если автосалон использовал скидку как способ удержать покупателя от отказа от услуг, смотрите статью: автосалон требует вернуть скидку.
Какие документы собрать
Для анализа понадобятся:
- кредитный договор;
- индивидуальные условия кредита;
- договор купли-продажи автомобиля;
- договор дополнительной услуги;
- заявление на услугу;
- сертификат или правила программы;
- платежные поручения;
- выписка по кредитному счету;
- переписка с банком, автосалоном и исполнителем;
- заявление об отказе от услуги;
- отказ исполнителя;
- сведения из ЕГРЮЛ;
- сведения о банкротстве или ликвидации.
Если документы не сохранились, начните с запроса в банк: как получить кредитные документы.
Что писать в претензии
Если исполнитель еще существует, претензия направляется ему. Если компания ликвидируется — ликвидатору. Если исполнитель не вернул деньги, дополнительно можно готовить обращение к банку или автосалону, если для этого есть основания.
В претензии укажите:
- когда был оформлен автокредит;
- какая услуга была подключена;
- кто получил деньги;
- какую сумму Вы требуете вернуть;
- почему услуга была навязана или не использовалась;
- когда направлялось заявление об отказе;
- что исполнитель деньги не вернул;
- почему Вы обращаетесь к адресату претензии.
Как доказать направление претензии: как доказать направление претензии.
Судебный порядок
Если деньги добровольно не возвращают, нужно определить правильного ответчика.
Возможные ответчики:
- исполнитель услуги;
- банк;
- автосалон;
- несколько ответчиков одновременно.
Выбор зависит от документов и фактической роли каждого участника.
Инструкция по иску: как написать и подать иск в суд.
Как определить подсудность: как определить подсудность.
Если ответчик не пришел в суд: что делать, если ответчик не пришел в суд.
Что делать, если решение суда уже есть, но компания не платит
Если суд уже взыскал деньги с исполнителя, но компания не платит, нужно переходить к исполнению решения.
Полезные материалы:
как получить исполнительный лист
куда подавать исполнительный лист
как взыскать деньги через банк
пристав ничего не делает — что делать
Вывод
Если исполнитель допуслуги по автокредиту банкрот, ликвидирован или исключен из ЕГРЮЛ, ситуация становится сложнее, но не всегда безнадежной. Нужно установить, кто получил деньги, кто участвовал в оформлении услуги и была ли услуга дополнительной при кредитовании.
Если компания еще существует, нужно направлять требование ей. Если она ликвидируется — ликвидатору. Если исполнитель исчез или не возвращает деньги, нужно анализировать возможность требований к банку, автосалону или другим участникам сделки.
Главное — не ограничиваться устными обращениями. Соберите документы, проверьте юридический статус исполнителя и выберите правильного адресата требований.