При покупке автомобиля в кредит заемщикам нередко оформляют дополнительные платные услуги: гарантии, консультационные пакеты, сертификаты, юридическое сопровождение и другие продукты. Часто их стоимость сразу включается в сумму кредита, и человек потом вынужден платить проценты не только за автомобиль, но и за услугу, которая ему фактически не была нужна.
Так произошло и в деле моей доверительницы Зиатдиновой.
Зиатдинова оформила автокредит в АО КБ «ЛОКО-Банк» на сумму 1 265 389,05 руб. В тот же день при покупке автомобиля в автосалоне ей был оформлен дополнительный договор с ООО «Автогарант» на сумму 60 000 руб.
Эти 60 000 руб. были оплачены за счет кредитных денежных средств. То есть сумма дополнительной услуги была включена в кредит, а моя доверительница должна была возвращать банку не только деньги за автомобиль, но и стоимость дополнительного продукта.
Что входило в дополнительную услугу
По документам стоимость договора составляла 60 000 руб.
В эту сумму были включены:
письменная консультация о страховании автомобиля — 10 000 руб.;
письменная консультация по кредитованию — 10 000 руб.;
письменная консультация по продаже автомобиля — 10 000 руб.;
письменная консультация о действиях при ДТП — 10 000 руб.;
письменная консультация по эксплуатации автомобиля — 10 000 руб.;
подробный отчет о покупателе — 8 500 руб.;
независимая гарантия — 1 500 руб.
То есть из 60 000 руб. почти вся сумма — 58 500 руб. — была отнесена на консультации и отчет. На саму гарантию приходилось только 1 500 руб.
Суд обратил внимание, что стоимость консультационных услуг была явно завышена, особенно с учетом того, что они якобы были оказаны в день заключения договора. При этом доказательств реальных расходов по этому договору представлено не было.
Моя доверительница отказалась от услуги
После оформления документов моя доверительница направила в ООО «Автогарант» заявление об отказе от договора и потребовала вернуть деньги.
По закону заемщик имеет право отказаться от дополнительной услуги, связанной с потребительским кредитом, в установленный срок. Исполнитель обязан вернуть деньги за вычетом стоимости той части услуги, которая действительно была оказана до получения заявления об отказе.
Однако ООО «Автогарант» деньги Зиатдиновой не вернуло.
После этого мы обратились уже в ЛОКО-Банк с требованием вернуть денежные средства за дополнительную услугу, поскольку услуга была оформлена при предоставлении кредита и оплачена кредитными деньгами.
Банк добровольно деньги в предусмотренный законом срок не вернул.
Именно поэтому пришлось обращаться в суд.
Почему мы взыскивали деньги с банка
В таких спорах важно понимать следующее: если дополнительная услуга оформляется при выдаче потребительского кредита, оплачивается за счет кредитных средств и информация о ней содержится в кредитных документах, то заемщик имеет дополнительные гарантии защиты.
Если третье лицо не возвращает деньги после отказа от услуги, заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о возврате денежных средств.
Банк в такой ситуации не может просто формально отказать и сослаться на то, что деньги получил не он, а другая организация. Закон возлагает на кредитора обязанность вернуть заемщику деньги, если третье лицо не исполнило свою обязанность по возврату.
Суд указал, что финансовая организация как профессиональный участник рынка не должна формально относиться к обращению заемщика. Банк обязан проверять обстоятельства, оценивать информацию по дополнительной услуге и действовать добросовестно.
Что решил суд
Суд частично удовлетворил исковые требования Зиатдиновой.
С АО КБ «ЛОКО-Банк» в пользу моей доверительницы взыскали:
- 60 000 руб. — стоимость дополнительной услуги;
- 6 193,96 руб. — проценты за пользование чужими денежными средствами;
- 5 000 руб. — компенсацию морального вреда;
- 35 596,98 руб. — штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
Всего в пользу Зиатдиновой было взыскано 106 790,94 руб.
Также с банка взыскали государственную пошлину в бюджет в размере 7 000 руб.
При этом суд отказал во взыскании неустойки в размере 669 358 руб. Суд посчитал, что в данном случае требование было связано с возвратом денежных средств при отказе от договора, а не с нарушением сроков оказания услуги или ее ненадлежащим качеством.
Почему это решение важно
Это дело показывает, что деньги за дополнительные услуги при автокредите можно вернуть.
Особенно если:
- услуга была оформлена одновременно с кредитом;
- ее стоимость включили в сумму кредита;
- оплата прошла за счет кредитных средств;
- деньги перечислили третьей организации;
- заемщик своевременно отказался от услуги;
- исполнитель не вернул деньги добровольно;
- банк после обращения также отказался возвращать сумму.
В такой ситуации можно обращаться в суд и взыскивать не только стоимость услуги, но и дополнительные суммы: проценты, компенсацию морального вреда и штраф.
Что делать, если при автокредите вам оформили дополнительную услугу
- Первое — не затягивать со сроками. Отказ от дополнительной услуги нужно направлять своевременно.
- Второе — сохранить все документы: кредитный договор, заявление на дополнительные услуги, договор с третьей организацией, платежные документы, заявление об отказе, почтовые квитанции и ответы организаций.
- Третье — если исполнитель не вернул деньги, нужно правильно обратиться в банк с требованием о возврате денежных средств.
- Четвертое — если банк не исполнил требование добровольно, необходимо обращаться в суд.
Итог
В деле Зиатдиновой дополнительная услуга стоимостью 60 000 руб. была оформлена при покупке автомобиля в кредит. После отказа от услуги деньги добровольно не вернули, а банк не исполнил обязанность по возврату средств за третье лицо.
В результате через суд мы взыскали с ЛОКО-Банка 106 790,94 руб.
Если при оформлении автокредита вам включили страховку, гарантию, сертификат, консультационные услуги или другой платный продукт, не стоит считать эти деньги потерянными. Во многих случаях их можно вернуть через претензионный порядок или через суд.