При покупке автомобиля в кредит заемщику часто предлагают оформить страхование. Это может быть КАСКО, GAP-страхование, страхование жизни и здоровья, финансовая защита, страхование от потери работы или комбинированная программа.
Часть страховых продуктов действительно может быть связана с условиями кредита. Например, банк может снижать ставку при наличии страхования. Но это не означает, что любую страховку можно навязать, включить в кредит без понятного согласия и отказать в возврате денег.
Разберем, как вернуть деньги за КАСКО, GAP и страховку жизни по автокредиту.
Какие страховки оформляют при автокредите
При автокредите чаще всего оформляют:
- КАСКО;
- GAP-страхование;
- страхование жизни и здоровья;
- страхование от потери работы;
- страхование финансовых рисков;
- программу защиты платежей;
- коллективное страхование;
- коробочный страховой продукт.
Иногда страховка оформляется напрямую со страховой компанией. Иногда заемщика присоединяют к программе коллективного страхования через банк. Иногда вместе со страховкой продают дополнительные услуги: помощь на дороге, юридическую поддержку, сервисную карту или телемедицину.
Общий порядок возврата дополнительных услуг по автокредиту смотрите здесь: возврат допуслуг по автокредиту.
Можно ли отказаться от страховки по автокредиту
Да, в большинстве случаев от добровольной страховки можно отказаться. Но последствия зависят от вида страховки и условий кредитного договора.
Нужно различать:
- отказ от страховки и возврат страховой премии;
- изменение процентной ставки после отказа;
- возврат допуслуг, которые были проданы вместе со страховкой;
- досрочное погашение кредита и возврат части страховки.
Если кредитный договор предусматривает повышенную ставку при отказе от страхования, банк может попытаться изменить ставку. Но это условие нужно проверять по документам.
По этой теме смотрите статью: банк увеличил ставку после отказа от страховки.
Как вернуть страховку в первые 30 дней
Если страховка оформлена как дополнительная услуга при потребительском кредите, безопаснее направить заявление об отказе в течение 30 календарных дней.
В заявлении нужно указать:
- ФИО и данные страхователя;
- номер договора страхования или заявления;
- дату оформления кредита;
- сумму страховой премии;
- требование отказаться от страховки;
- требование вернуть деньги;
- банковские реквизиты;
- дату и подпись.
Заявление направляют в страховую компанию, банк или иную организацию — в зависимости от того, кто указан в документах и кто получил деньги.
Если Вы не знаете, кому именно перечислены деньги, нужно получить документы по кредиту. Инструкция: как получить кредитные документы.
Возврат КАСКО
КАСКО обычно связано с автомобилем как предметом залога. Банк может требовать, чтобы автомобиль был застрахован, особенно если это прямо указано в кредитном договоре.
Но даже по КАСКО нужно проверять:
- было ли страхование обязательным по условиям кредита;
- можно ли было выбрать другую страховую компанию;
- не была ли страховка навязана конкретным страховщиком;
- включили ли стоимость страховки в кредит;
- был ли заемщик согласен на конкретную программу;
- можно ли вернуть часть премии при расторжении договора.
Если заемщику сказали, что можно оформить КАСКО только у конкретной компании, только через автосалон и только по завышенной цене, это может быть основанием для спора.
Возврат GAP-страхования
GAP-страхование обычно покрывает разницу между страховой выплатой по КАСКО и остатком задолженности или стоимостью автомобиля. На практике GAP часто продают как дополнительный продукт при автокредите.
Проверить нужно следующее:
- был ли GAP указан отдельно;
- сколько он стоил;
- был ли он включен в кредит;
- объяснили ли заемщику, зачем он нужен;
- можно ли было отказаться без ухудшения условий;
- не был ли GAP включен в пакет без реального выбора.
Если GAP-страхование было оформлено как дополнительная услуга при кредите и заемщик им не пользовался, можно требовать возврата денег в установленном порядке.
Возврат страховки жизни
Страхование жизни и здоровья — один из самых распространенных продуктов при кредите. Банк может снижать ставку при наличии такой страховки, но заемщик должен понимать условия:
- какая ставка действует со страховкой;
- какая ставка будет без страховки;
- можно ли выбрать другую страховую компанию;
- какие риски покрываются;
- сколько стоит страховка;
- на какой срок она оформлена;
- что будет при отказе.
Если страховку оформили без понятного выбора или включили в кредит как обязательное условие, это нужно анализировать с точки зрения защиты прав потребителя.
Если страховка была включена в сумму кредита
Это важный момент. Если страховая премия оплачена за счет кредитных средств, заемщик фактически платит проценты не только за автомобиль, но и за страховку.
Поэтому нужно получить:
- выписку по кредитному счету;
- платежные поручения;
- график платежей;
- индивидуальные условия кредита;
- заявление на перечисление денег страховщику.
Полезные инструкции:
платежные поручения по кредиту
Что делать, если 30 дней прошли
Если срок отказа прошел, возврат становится сложнее, но не всегда невозможен.
Нужно проверить:
- была ли страховка добровольной;
- было ли отдельное согласие;
- раскрыта ли стоимость;
- пользовался ли заемщик страховой защитой;
- досрочно ли погашен кредит;
- можно ли вернуть часть премии;
- не была ли страховка навязана;
- не было ли незаконной привязки к кредиту.
Отдельная статья по этой ситуации: пропущен срок 30 дней по автокредиту.
Что делать при досрочном погашении кредита
Если кредит погашен досрочно, можно проверить возможность возврата части страховой премии. Особенно если страховка была связана с кредитом и после погашения кредита страховой интерес исчез или существенно изменился.
Порядок действий:
- Получить справку о закрытии кредита.
- Проверить условия договора страхования.
- Направить заявление страховщику.
- Потребовать расчет суммы возврата.
- При отказе направить претензию.
- При необходимости обращаться в суд.
Не все страховки возвращаются автоматически. Нужно смотреть конкретные условия договора.
Что писать в заявлении
Пример формулировки:
«Заявляю об отказе от договора страхования, оформленного при заключении договора потребительского кредита. Прошу вернуть страховую премию на указанные реквизиты. Страховой случай не наступал, выплат по договору не производилось. Прошу предоставить расчет суммы возврата и указать основания возможных удержаний».
Если спор связан с навязыванием, можно добавить:
«Страхование было оформлено одновременно с автокредитом, стоимость включена в сумму кредита, отдельная возможность выбора страховой компании и отказа от услуги фактически не предоставлялась».
Как направить претензию
Претензию можно направить страховщику, банку или иному лицу, в зависимости от того, кто получил деньги и кто указан в договоре.
Как подготовить претензию: как написать и подать претензию.
Как отправить почтой: как отправить претензию почтой.
Что приложить: что приложить к претензии.
Что делать при отказе
Страховая компания или банк могут отказать по разным причинам:
- срок отказа прошел;
- договор действует;
- страховая премия не возвращается;
- услуга оказана;
- заемщик подписал документы добровольно;
- ставка по кредиту зависела от страховки.
Такой отказ нужно проверять. Не каждый отказ является законным.
Если спор не решается добровольно, можно готовить иск. Инструкция: как написать и подать иск в суд.
Если суд отказал, смотрите: суд отказал в иске — что делать.
Вывод
Вернуть деньги за КАСКО, GAP и страховку жизни по автокредиту можно, но порядок зависит от вида страховки, срока обращения, условий кредитного договора и того, была ли страховка действительно добровольной.
Сначала нужно понять, что именно было оформлено: страхование, коллективная программа, дополнительная услуга или смешанный пакет. Затем нужно проверить, кто получил деньги, была ли стоимость включена в кредит и какие последствия отказа предусмотрены договором.
Если страховка была навязана или продана без понятного согласия, стоит направить письменное заявление и добиваться возврата денег.