Ключевой информационный документ (КИД)

Информация для клиентов

Если вы оформляете добровольную страховку (в т.ч. вместе с ипотекой), вам обязаны выдать КИД — 2–3 страницы с самыми важными условиями, сроками и «подводными камнями». С 1 апреля 2023 года КИД — это обязательная часть сделки по большинству видов добровольного страхования. Он делается по унифицированной форме и всегда содержит QR-код со ссылкой на правила страхования. (Центральный банк России)

  • Эта памятка написана простым языком, но точно опирается на Указание Банка России № 6109-У и смежные нормы, действующие сейчас.

Что такое КИД и кому его выдают

КИД — это краткая «выжимка» договора страховки, которую страховщик обязан вручить до заключения договора и вместе с полисом. В нём — только важное: риски, исключения, сроки выплат, возврат премии, досудебный порядок. Объём — не больше 3 страниц А4, в правом верхнем углу — QR-код на правила.

КИД обязателен для большинства добровольных страховок (например, имущества, НС, ДМС и др.). Исключения установлены отдельно: для инвестиционного/накопительного страхования жизни и страхования жизни и здоровья заёмщика действуют специальные требования (собственные формы КИДа). 

Как устроен КИД: 6 обязательных разделов

  1. Что застраховано? — перечень рисков (по каждому виду).
  2. Что не застраховано? — основания для отказа и исключения (например, алкогольное опьянение).
  3. Территория страхования — если отличается от всей РФ.
  4. Как получить страховую выплату? — сроки и документы, отсылка к правилам.
  5. Как вернуть страховую премию? — когда и сколько вернут (таблично).
  6. Как урегулировать спор до суда? — претензия, омбудсмен, сроки.
    Форма этих разделов утверждена ЦБ и применяется единообразно.
kid 1 7
kid 2 4
kid 3 3

7 вещей, которые стоит проверить в своём КИД

1. Риски. Сверьте, что включено именно то, что вам нужно. По ипотеке по умолчанию покрывают смерть/инвалидность I–II группы; «временная нетрудоспособность» или «потеря работы» добавляются отдельно.

2. Исключения. Посмотрите, за что точно не платят (алкоголь/наркотики, умысел, ряд заболеваний и т.п.). Это наиболее частая причина отказов.

3. Территория. Если планируете поездки или командировки — проверьте, действует ли полис.

4. Срок подачи заявления и выплаты. В КИД укажут дедлайны и дадут ссылку на полный список документов в правилах.

5. Возврат премии при расторжении.

  • «Период охлаждения» для страховок, купленных вместе с кредитом, — 30 дней (с 21.01.2024). За это время можно отказаться и вернуть деньги. Это правило распространяется и на коллективные программы банка. (Центральный банк России)
  • Для прочих добровольных страховок действует свой порядок (как правило, 30 дней по общим правилам). Конкретика — в вашем КИД/правилах. 

6. Возврат из-за неправильной информации. Если страховщик не дал КИД или дал неполную/недостоверную информацию, он обязан вернуть премию (за вычетом «пропорционалки») в срок не более 7 рабочих дней после вашего заявления. Это условие должно быть прямо в договоре.

7. Досудебный порядок. С 1 июля 2024 года страховщик обязан отвечать на ваше обращение в 15 рабочих дней. При сумме требований до 500 000 ₽ по ряду споров — можно идти к финансовому омбудсмену (бесплатно). (finombudsman.ru)

Отдельно про ипотеку: что будет, если отказаться от страховки

Банк вправе поднять ставку, но не выше той, что была без страховки в день выдачи кредита (для договоров с 01.07.2024). Раньше банки прописывали повышение «как получится» — теперь есть ограничение. Смотрите конкретное значение в своих индивидуальных условиях и КИД. (Финам)

Частые ошибки клиентов — и как их избежать

  • Подписали «коробочные» доприски «за компанию». Просите разнести риски по строкам в КИД и сравните цену каждого риска отдельно.
  • Не заметили исключения. По каждому «болевому» риску (онкология, хронические заболевания, спорт, алкоголь) посмотрите, нет ли прямого исключения/ожидательного периода.
  • Собрали не все документы. В КИД всегда есть ссылка на полный перечень — переходите по QR-коду и скачайте чек-лист.
  • Пропустили сроки. Зафиксируйте себе два дедлайна: срок подачи заявления о выплате и «период охлаждения» (если полис куплен с кредитом — это 30 дней). (Центральный банк России)

Мини-чек-лист перед оплатой полиса

  • Получите КИД в печати или в личном кабинете (до оплаты). (Центральный банк России)
  • Пройдитесь по 6 разделам; сфотографируйте страницу с «Возвратом премии».
  • Сохраните ссылку из QR-кода — там правила и список документов.
  • Убедитесь, что в договоре есть условие о 7-дневном возврате при ненадлежащем информировании.
  • Если полис оформляете вместе с кредитом, помните про 30-дневный «период охлаждения». (Центральный банк России)

FAQ

КИД не выдали. Что делать?
Попросите у страховщика/банка — обязан предоставить. Если отказали, вы вправе отказаться от полиса и требовать возврат премии (пропорционально времени) в 7 рабочих дней. Пишите претензию; при необходимости — омбудсмену. (finombudsman.ru)

Где найти КИД на сайте страховщика?
В разделе конкретного продукта или в «Документах» — по форме КИД с названием продукта; в самом КИД — QR-код на правила.

Есть ли «свой» КИД для страховки жизни/здоровья заёмщика?
Да. Для страхования заёмщика по потребкредитам (включая ипотеку) действует отдельное указание ЦБ с собственной формой КИДа. 

КИД — это ваш «технический паспорт» страховки. Он помогает быстро понять, за что платите, когда платят вам и как вернуть деньги, если что-то пошло не так. Сохраняйте его вместе с полисом и пользуйтесь как чек-листом.