При оформлении автокредита покупателю автомобиля могут предложить независимую гарантию. На словах ее часто называют финансовой защитой, гарантией платежей, программой помощи заемщику, сертификатом защиты или обязательным условием для получения кредита.
Проблема в том, что человек приходит в автосалон за автомобилем и кредитом, а не за отдельной гарантией стоимостью десятки или сотни тысяч рублей. Часто такая услуга оформляется одновременно с кредитным договором, а ее стоимость включается в сумму кредита. В итоге заемщик платит не только за саму гарантию, но и проценты банку на сумму этой услуги.
Разберем, когда можно вернуть деньги за независимую гарантию по автокредиту и что делать, если исполнитель отказывается возвращать оплату.
Что такое независимая гарантия при автокредите
Независимая гарантия — это обязательство гаранта выплатить определенную сумму при наступлении условий, указанных в гарантии. В обычных гражданских отношениях это может быть самостоятельный финансовый инструмент.
Но при продаже автомобилей в кредит независимая гарантия часто используется как форма дополнительной платной услуги. Покупателю предлагают подписать отдельное заявление, договор, сертификат или правила программы, а деньги перечисляются третьей компании.
Такая услуга может называться по-разному:
- независимая гарантия;
- гарантия исполнения обязательств;
- сертификат финансовой защиты;
- программа защиты платежей;
- гарантийное обязательство;
- договор обеспечения;
- сервисный пакет;
- программа поддержки заемщика.
Само название документа не решает вопрос. Важно смотреть, когда услуга была оформлена, как была оплачена, была ли она действительно нужна заемщику и давали ли человеку реальную возможность отказаться.
Общий порядок возврата дополнительных услуг по автокредиту подробно разобран здесь: возврат допуслуг по автокредиту.
Когда независимую гарантию можно считать навязанной
Обычно признаки навязывания видны из документов и обстоятельств оформления сделки.
На это могут указывать следующие обстоятельства:
- гарантию оформили в день покупки автомобиля;
- договор подписали одновременно с кредитным договором;
- стоимость гарантии включили в сумму кредита;
- деньги перечислили исполнителю за счет кредитных средств;
- покупателю сказали, что без гарантии кредит не одобрят;
- не предложили вариант кредита без этой услуги;
- в документах уже стояли отметки о согласии;
- покупателю не объяснили реальную стоимость услуги;
- услугу оформили среди большого количества документов;
- покупатель не пользовался гарантией.
Если такие обстоятельства есть, можно требовать возврата денег.
Можно ли вернуть деньги, если гарантия уже выдана
Исполнители часто отказывают со ссылкой на то, что гарантия уже выдана, значит услуга оказана полностью. Такой довод не всегда является решающим.
Нужно проверять, что именно обещал исполнитель. Если гарантия действует в течение длительного срока, а заемщик не обращался за выплатой и не получал реальной услуги, можно ставить вопрос о возврате денег полностью или частично.
Также важно учитывать, что при оформлении потребительского кредита дополнительные услуги должны предоставляться только при отдельном согласии заемщика. Стоимость услуги должна быть раскрыта, а у заемщика должна быть возможность согласиться или отказаться.
Если человек не понимал, что покупает отдельную услугу, или ему сообщили, что без нее кредит невозможен, это может быть основанием для спора.
Срок отказа от независимой гарантии
Если независимая гарантия была оформлена как дополнительная услуга при потребительском кредите, безопаснее направить заявление об отказе в течение 30 календарных дней.
Если 30 дней уже прошли, это не всегда означает, что деньги вернуть невозможно. Тогда нужно анализировать другие основания:
- услуга была навязана;
- отсутствовало отдельное добровольное согласие;
- исполнитель не доказал фактические расходы;
- услуга фактически не использовалась;
- условия договора ущемляют права потребителя;
- заемщику не предоставили полную информацию.
Чем раньше направлено заявление, тем проще доказать, что заемщик не пользовался услугой и не был заинтересован в ее получении.
Какие документы нужны для возврата
Для возврата денег желательно собрать:
- кредитный договор;
- индивидуальные условия кредита;
- заявление на кредит;
- заявление на дополнительные услуги;
- договор независимой гарантии;
- сертификат или правила программы;
- график платежей;
- выписку по кредитному счету;
- платежные документы;
- переписку с банком, автосалоном и исполнителем;
- отказ исполнителя в возврате денег.
Если документов нет на руках, их можно запросить. Подробная инструкция есть здесь: как получить кредитные документы.
Также могут пригодиться отдельные материалы: выписка по кредитному счету и платежные поручения по кредиту.
Куда обращаться
Обычно порядок действий такой:
- Направить заявление об отказе исполнителю, который получил деньги.
- Сохранить доказательства направления заявления.
- Дождаться возврата денег или письменного отказа.
- При отказе направить претензию.
- Если деньги не вернули, готовить обращение в суд.
Если услуга была оформлена при выдаче кредита и деньги ушли третьему лицу, в некоторых случаях требование можно предъявлять также кредитору. Для этого важно доказать связь услуги с кредитом: дата оформления, включение стоимости в сумму кредита, перечисление денег за счет кредитных средств.
Что писать в заявлении
В заявлении нужно указать:
- кому направляется заявление;
- ФИО, адрес и телефон заявителя;
- дату оформления кредита;
- номер договора или сертификата;
- стоимость независимой гарантии;
- требование об отказе от договора;
- требование вернуть деньги;
- банковские реквизиты;
- дату и подпись.
Пример формулировки:
«Заявляю об отказе от договора независимой гарантии, оформленного при заключении договора потребительского кредита. Услугой не пользовался, требований по гарантии не заявлял. Прошу вернуть уплаченные денежные средства на указанные реквизиты. При наличии фактически понесенных расходов прошу подтвердить их документально».
Как направить претензию
Претензию лучше направлять так, чтобы потом можно было доказать дату отправки и содержание требования. Обычно используют заказное письмо с описью вложения или другой способ, позволяющий подтвердить отправку.
- Инструкция по претензии: как написать и подать претензию.
- Как подтвердить направление претензии: как доказать направление претензии.
- Как отправить претензию почтой: как отправить претензию почтой.
Что делать, если деньги не вернули
Если исполнитель отказал или не ответил, можно обращаться в суд.
В иске обычно заявляют требования о взыскании:
- стоимости независимой гарантии;
- компенсации морального вреда;
- штрафа за неудовлетворение требований потребителя добровольно;
- судебных расходов;
- почтовых расходов;
- расходов на представителя.
Как составить и подать иск, смотрите здесь: как написать и подать иск в суд.
Также может пригодиться статья: как определить подсудность.
Частые ошибки заемщиков
При возврате денег за независимую гарантию заемщики часто допускают ошибки:
- обращаются только устно;
- не сохраняют доказательства отправки заявления;
- не запрашивают документы у банка;
- не проверяют, за счет каких денег оплачена услуга;
- соглашаются с доводом «гарантия выдана — деньги не возвращаются»;
- пропускают срок отказа;
- не направляют претензию перед судом.
Лучше сразу действовать письменно и сохранять все документы.
Вывод
Деньги за независимую гарантию по автокредиту можно вернуть, если услуга была навязана, оформлена без реального выбора или оплачена за счет кредитных средств как дополнительная услуга. Даже если исполнитель утверждает, что гарантия уже выдана, нужно смотреть документы, фактическое использование услуги и доказанные расходы.
Если компания отказала в возврате, это не означает, что спор проигран. В такой ситуации нужно собрать кредитные документы, платежи, заявление на услугу, направить претензию и при необходимости обратиться в суд.