При покупке автомобиля в кредит покупателю могут предложить подписать опционный договор. На словах его часто объясняют как обязательный пакет, защиту сделки, юридическую поддержку, сервисную программу или условие для одобрения кредита.
После сделки человек начинает разбирать документы и видит, что в сумму кредита включена еще одна платная услуга. Стоимость опционного договора может составлять десятки или сотни тысяч рублей. При этом заемщик не всегда понимает, какую конкретно услугу он получил и почему должен платить за нее проценты банку.
Разберем, что такое опционный договор при автокредите, когда его можно оспаривать и как вернуть деньги.
Что такое опционный договор
Опционный договор — это договор, по которому одна сторона получает право в будущем потребовать от другой стороны совершить определенные действия. В обычной деловой практике такой договор может использоваться законно.
Но при автокредитах опционный договор часто применяют как способ продажи дополнительной услуги. Покупателю предлагают оплатить не конкретную оказанную услугу, а возможность обратиться за услугой в будущем.
Это может быть:
- юридическая помощь;
- техническая помощь;
- консультационная поддержка;
- помощь автомобилисту;
- подбор документов;
- защита платежей;
- сервисная программа;
- право на получение услуг по запросу.
Если покупатель не собирался пользоваться такой услугой, а договор был подписан вместе с автокредитом, есть основания проверять возможность возврата денег.
Как опционный договор появляется при автокредите
Обычно схема выглядит так:
- Покупатель выбирает автомобиль.
- Автосалон предлагает оформить кредит.
- В пакет документов добавляют опционный договор.
- Стоимость договора включают в сумму кредита.
- Деньги перечисляют третьей компании.
- Покупатель получает сертификат, заявление или правила программы.
- Позже заемщик понимает, что услуга ему не нужна.
Часто покупателю говорят, что без такого договора кредит не одобрят, ставка будет выше или автомобиль нельзя будет купить на согласованных условиях.
О возврате всех дополнительных услуг по автокредиту смотрите основную статью: возврат допуслуг по автокредиту.
Можно ли отказаться от опционного договора
Да, в ряде случаев можно требовать возврата денег.
Основания для возврата могут быть такими:
- договор был навязан при оформлении кредита;
- услуга была оплачена за счет кредитных средств;
- покупателю не объяснили содержание услуги;
- не было реальной возможности отказаться;
- согласие на услугу было оформлено формально;
- услуга фактически не использовалась;
- исполнитель не доказал фактические расходы;
- договор содержит условия, ущемляющие права потребителя.
Исполнители часто пишут, что опционная премия не возвращается. Но такое условие не всегда является окончательным. Если договор заключен с потребителем, а услуга навязана при кредитовании, можно ставить вопрос о защите прав потребителя.
Что делать в первые 30 дней
Если после оформления кредита Вы нашли в документах опционный договор, лучше действовать сразу.
В течение 30 календарных дней нужно направить заявление об отказе от дополнительной услуги исполнителю, который получил деньги. В заявлении нужно требовать расторжения договора и возврата оплаты.
Если услуга оформлялась при выдаче потребительского кредита, а исполнитель деньги не возвращает, в определенных случаях можно предъявить требование также к банку. Особенно важно доказать, что услуга была оплачена за счет кредитных средств и оформлена одновременно с кредитом.
Если 30 дней уже прошли
Пропуск 30-дневного срока усложняет спор, но не всегда лишает права на защиту.
В этом случае нужно проверять:
- было ли отдельное согласие на опционный договор;
- была ли указана полная стоимость услуги;
- объясняли ли покупателю право отказаться;
- был ли вариант кредита без услуги;
- пользовался ли заемщик услугой;
- какие расходы реально понес исполнитель;
- не нарушены ли права потребителя.
Если услуга не использовалась, а договор был включен в пакет кредитных документов без понятного выбора, спор может иметь перспективу.
Какие документы нужны
Для возврата денег за опционный договор нужно собрать:
- договор купли-продажи автомобиля;
- кредитный договор;
- индивидуальные условия кредита;
- заявление на кредит;
- заявление на дополнительные услуги;
- опционный договор;
- сертификат или правила программы;
- график платежей;
- выписку по кредитному счету;
- платежные поручения;
- переписку с банком, автосалоном и исполнителем;
- отказ в возврате денег.
Если документы не выдали или они потерялись, их можно запросить. Инструкция здесь: как получить кредитные документы.
Также стоит проверить, как стоимость услуги повлияла на кредит: полная стоимость кредита.
Как составить заявление об отказе
В заявлении нужно указать:
- данные заявителя;
- дату оформления автокредита;
- номер и дату опционного договора;
- стоимость услуги;
- сведения о том, что услуга была оформлена при кредитовании;
- требование отказаться от договора;
- требование вернуть деньги;
- банковские реквизиты;
- перечень приложений.
Пример формулировки:
«Заявляю об отказе от опционного договора, оформленного при заключении договора потребительского кредита. Услугой не пользовался, требований об оказании услуг не заявлял. Прошу вернуть уплаченные денежные средства на указанные реквизиты. При наличии фактически понесенных расходов прошу подтвердить их документально».
Что писать в претензии
Если исполнитель отказал или не ответил, направляется претензия.
В претензии нужно указать:
- когда куплен автомобиль;
- когда оформлен кредит;
- какой опционный договор был подписан;
- сколько стоила услуга;
- что деньги были оплачены за счет кредита;
- что услуга не использовалась;
- почему отказ незаконен;
- какую сумму нужно вернуть;
- срок для добровольного удовлетворения требований.
Как подготовить претензию: как написать и подать претензию.
Какие документы приложить: что приложить к претензии.
Что делать при отказе
Исполнители по опционным договорам часто отвечают шаблонно:
- договор заключен добровольно;
- услуга оказана в момент выдачи сертификата;
- опционная премия не возвращается;
- срок отказа пропущен;
- оснований для возврата нет.
Такой отказ нужно анализировать. Если исполнитель не доказал фактические расходы, не раскрыл содержание услуги или договор был навязан при выдаче кредита, можно готовить иск.
Инструкция по иску: как написать и подать иск в суд.
Если иск вернули, смотрите: иск вернули — что делать.
Если иск оставили без движения: иск оставили без движения — что делать.
Что можно взыскать в суде
В суде обычно заявляют:
- возврат стоимости опционного договора;
- компенсацию морального вреда;
- штраф за отказ удовлетворить требования добровольно;
- почтовые расходы;
- судебные расходы;
- расходы на представителя.
Если деньги были включены в кредит, отдельно стоит показать суду, что заемщик фактически платит проценты за ненужную услугу.
Вывод
Опционный договор при автокредите не всегда означает, что деньги потеряны. Если договор был оформлен вместе с кредитом, стоимость включили в сумму займа, а покупатель не пользовался услугой и не имел реального выбора, можно требовать возврата денег.
Главное — собрать документы, направить письменное заявление, сохранить доказательства отправки и при отказе готовить претензию или иск.