Полная стоимость кредита, или ПСК, — это показатель, который помогает понять реальную стоимость кредита для заемщика.
Многие смотрят только на процентную ставку: например, 16,9% или 21,9% годовых. Но ставка показывает не все расходы. В кредит могут быть включены страховки, сервисные программы, сертификаты, комиссии и другие дополнительные услуги.
Поэтому при проверке кредита важно смотреть не только на ставку, но и на полную стоимость кредита.
Где найти полную стоимость кредита
Полная стоимость кредита обычно указывается на первой странице кредитного договора.
Чаще всего она находится в верхней части документа, в отдельной рамке. Рядом могут быть указаны два значения:
- ПСК в процентах годовых;
- ПСК в денежном выражении.
Например:
Полная стоимость кредита: 28,450% годовых
Полная стоимость кредита в денежном выражении: 312 000 рублей
Это не значит, что именно 312 000 рублей — это страховка. Но такое значение показывает, что расходы по кредиту могут быть больше, чем кажется по одной процентной ставке.
ПСК — это не то же самое, что процентная ставка
Процентная ставка показывает, под какой процент банк выдал кредит.
Полная стоимость кредита показывает более широкую картину. Она учитывает не только проценты, но и другие платежи, если они связаны с получением кредита или влияют на его условия.
Например, банк может указать:
- ставка по кредиту — 18,9% годовых;
- ПСК — 31,4% годовых.
Если ПСК заметно выше процентной ставки, это повод проверить документы внимательнее.
Такое отличие может быть связано с дополнительными платежами, страховками, комиссиями или особенностями расчета кредита.
Как страховка может попасть в кредит
Страховка может быть оплачена отдельно, а может быть включена в сумму кредита.
На практике часто бывает так:
- автомобиль стоит 900 000 рублей;
- кредит оформлен на 1 150 000 рублей;
- разница составляет 250 000 рублей.
Эта разница может быть направлена на оплату страховки, GAP-страхования, сервисной программы, сертификата, карты помощи на дороге или иной дополнительной услуги.
В таком случае заемщик фактически оплачивает услугу кредитными деньгами, а потом возвращает банку не только стоимость этой услуги, но и проценты на нее.
Как понять, что страховка могла быть включена в кредит
Есть несколько признаков, на которые стоит обратить внимание.
1. Сумма кредита больше цены покупки
Это самый простой признак.
Если товар, автомобиль или услуга стоили меньше, чем сумма кредита, нужно выяснить, куда ушла разница.
Например:
- цена автомобиля — 780 000 рублей;
- сумма кредита — 970 000 рублей;
- разница — 190 000 рублей.
Эта разница могла быть направлена на страховку или дополнительные услуги.
2. В индивидуальных условиях есть упоминание страховки
В индивидуальных условиях кредитного договора нужно проверить строки, связанные с дополнительными услугами.
Там могут быть указаны:
- страхование жизни и здоровья;
- страхование от потери работы;
- GAP-страхование;
- каско;
- сервисная программа;
- подключение дополнительных услуг;
- оплата услуг третьих лиц;
- согласие заемщика на оплату услуг за счет кредита.
Если такие условия есть, нужно смотреть, была ли услуга действительно добровольной и можно ли от нее отказаться.
3. При отказе от страховки меняется ставка
Иногда банк предлагает одну ставку при подключении страховки и другую ставку без страховки.
Например:
- со страховкой — 16,9% годовых;
- без страховки — 25,9% годовых.
В такой ситуации нужно внимательно проверить, как условие о страховке сформулировано в договоре. Если страховка фактически влияет на условия кредита, она может быть важной частью расчета полной стоимости кредита.
4. В графике платежей видно увеличение общей переплаты
Если страховка включена в сумму кредита, ежемесячный платеж может стать выше.
Например, заемщик думал, что берет кредит только на покупку автомобиля, но в графике платежей видно, что он платит проценты со всей суммы кредита, включая стоимость страховки и дополнительных услуг.
Поэтому график платежей нужно смотреть вместе с кредитным договором и выпиской по счету.
5. В выписке есть списания на страховую или сервисную компанию
После выдачи кредита банк может перечислить деньги не только продавцу, но и другим организациям.
В выписке по кредитному счету могут быть операции:
- страховая премия;
- оплата договора страхования;
- оплата сервисной программы;
- оплата сертификата;
- оплата дополнительной услуги;
- перечисление третьему лицу.
Если такие операции есть, нужно запросить платежные поручения и документы по этим списаниям.
Какие документы проверить
Чтобы понять, включили ли страховку в кредит, нужно собрать и проверить несколько документов.
Кредитный договор
В нем нужно посмотреть сумму кредита, процентную ставку, ПСК и условия, связанные с дополнительными услугами.
Индивидуальные условия кредита
Это один из главных документов. В нем могут быть указаны сведения о страховании, дополнительных услугах, согласиях заемщика и последствиях отказа от услуг.
График платежей
График показывает, как заемщик будет возвращать кредит и сколько составит общая переплата.
Если страховка включена в кредит, она может увеличить ежемесячный платеж и итоговую сумму выплат.
Выписка по кредитному счету
Выписка показывает движение денег после выдачи кредита.
По ней можно увидеть, куда были перечислены кредитные деньги: продавцу, страховой компании, сервисной организации или другому получателю.
Платежные поручения
Платежное поручение показывает конкретный перевод: кому, сколько и за что банк перечислил деньги.
Если в выписке видно списание, но непонятно, кто получил деньги, нужно запросить платежные поручения.
Договор страхования или заявление на подключение услуги
Этот документ показывает, какую именно услугу оформили, сколько она стоит, кто исполнитель и можно ли вернуть деньги.
Пример: как это выглядит на практике
Человек покупает автомобиль за 850 000 рублей.
В кредитном договоре указано:
- сумма кредита — 1 080 000 рублей;
- процентная ставка — 19,5% годовых;
- полная стоимость кредита — 32,8% годовых.
Разница между ценой автомобиля и суммой кредита составляет 230 000 рублей.
После получения выписки выясняется, что в день выдачи кредита со счета списали:
- 850 000 рублей — продавцу автомобиля;
- 95 000 рублей — за страхование жизни;
- 75 000 рублей — за сервисную программу;
- 60 000 рублей — за сертификат юридической помощи.
В такой ситуации нужно проверять, были ли эти услуги добровольными, как заемщика информировали об их стоимости и можно ли требовать возврат денег.
Значит ли высокая ПСК, что страховка точно включена
Нет, сама по себе высокая ПСК еще не доказывает, что в кредит включили страховку.
ПСК — это сигнал для проверки.
Высокая ПСК может быть связана с разными причинами:
- высокой процентной ставкой;
- коротким сроком кредита;
- комиссиями;
- дополнительными услугами;
- страховками;
- особенностями графика платежей.
Поэтому нельзя делать вывод только по одному числу. Нужно смотреть договор, индивидуальные условия, выписку и платежные документы.
Что делать, если страховка включена в кредит
Если вы увидели, что страховка или дополнительная услуга оплачена за счет кредитных денег, нужно действовать по шагам.
Шаг 1. Собрать документы
Запросите в банке:
- кредитный договор;
- индивидуальные условия;
- график платежей;
- выписку по кредитному счету;
- платежные поручения;
- документы по оплате страховки и дополнительных услуг.
Шаг 2. Определить получателя денег
Важно понять, кто получил деньги.
Это может быть:
- страховая компания;
- банк;
- автосалон;
- сервисная организация;
- продавец сертификата;
- иная компания.
От этого зависит, кому направлять претензию.
Шаг 3. Проверить основание оплаты
Нужно понять, на основании какого документа списали деньги.
Это может быть договор страхования, заявление на подключение услуги, абонентский договор, сертификат или согласие на оплату.
Шаг 4. Подготовить требование о возврате денег
Если есть основания для возврата, нужно подготовить претензию тому, кто получил деньги или кто отвечал за подключение услуги.
В претензии нужно указать:
- когда оформлен кредит;
- какая сумма была включена в кредит;
- какая услуга была оплачена;
- почему заемщик требует возврат;
- какую сумму нужно вернуть;
- куда перечислить деньги.
Коротко
Полная стоимость кредита помогает понять, сколько на самом деле стоит кредит.
Если ПСК заметно выше процентной ставки, это повод проверить, не включены ли в кредит страховки, комиссии, сертификаты или другие дополнительные услуги.
Чтобы понять, включили ли страховку в кредит, нужно смотреть не только ПСК, но и другие документы:
- кредитный договор;
- индивидуальные условия;
- график платежей;
- выписку по кредитному счету;
- платежные поручения;
- договор страхования или заявление на услугу.
Если сумма кредита больше цены покупки, а в выписке есть списания страховой или сервисной компании, это может указывать на то, что страховку или дополнительную услугу оплатили за счет кредитных денег.