Вопрос:
При оформлении кредита подключили программу страхования «Вернется больше» от ООО «Совкомбанк страхование жизни». В документах указано, что стоимость услуги при акцепте составляет 450 000 рублей, а платежи должны быть по 45 000 рублей ежемесячно. Можно ли вернуть деньги за эту страховку и как это сделать?
Ответ юриста:
Да, вернуть деньги за программу страхования «Вернется больше» можно, но порядок возврата зависит от того, когда Вы обратились за отказом и как именно была оформлена страховка.
По документам программа «Вернется больше» оформляется не как платеж по кредиту, а как отдельный договор добровольного страхования с ООО «Совкомбанк страхование жизни». В заявлении банка указано, что услуга подключается путем акцепта полиса-оферты, стоимость услуги при акцепте составляет 450 000 рублей, а заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты подключения с возвратом уплаченного страхового взноса.
В самом полисе-оферте указано, что минимальный страховой взнос составляет не менее 45 000 рублей ежемесячно, всего подлежит оплате 60 минимальных страховых взносов. Договор страхования вступает в силу только после поступления первого страхового взноса на расчетный счет страховщика.
Когда можно вернуть деньги без спора?
Если с момента подключения страховки прошло не более 30 календарных дней, нужно подать заявление об отказе от договора страхования в ООО «Совкомбанк страхование жизни» и потребовать возврата уплаченных страховых взносов.
С 21 января 2024 года срок отказа от дополнительных продуктов, оформленных вместе с кредитом или займом, составляет 30 дней. Такой период охлаждения распространяется на товары, работы и услуги, которые кредитор оформил вместе с кредитом или займом.
В заявлении нужно указать:
- ФИО, паспортные данные, телефон;
- номер полиса-оферты;
- дату оформления кредита и страховки;
- требование об отказе от договора страхования;
- требование вернуть уплаченные страховые взносы;
- банковские реквизиты для возврата денег.
Что делать, если 30 дней уже прошли?
Если 30 дней уже прошли, страховая компания обычно отказывает в добровольном возврате. Но это не значит, что деньги нельзя взыскать.
В такой ситуации нужно проверять:
- было ли отдельное добровольное согласие на страховку;
- предоставлялся ли ключевой информационный документ до подключения услуги;
- есть ли запись звонка, SMS-подтверждение, лог в мобильном приложении;
- поступали ли деньги именно на счет страховщика;
- была ли страховка обязательным условием кредита;
- пользовался ли клиент страховой услугой;
- не была ли услуга навязана при оформлении кредита.
Банк России указывает, что при оценке дополнительных услуг при кредитовании важно учитывать, когда и как заемщику предложили услугу, была ли она связана с получением кредита и давал ли заемщик отдельное согласие.
Важный момент: страховка не должна быть обязательной для кредита
Если в индивидуальных условиях кредита указано, что обязательными являются только банковский счет и залог автомобиля, а платные услуги, необходимые для заключения кредита, обозначены как «не применимо», это усиливает позицию заемщика. В таком случае страховка «Вернется больше» является отдельной дополнительной услугой, а не обязательным условием выдачи кредита.
Что делать, если деньги списывались по 45 000 рублей?
Если в выписке видны платежи по 45 000 рублей, нужно проверить, куда они фактически ушли. Иногда в выписке такие операции могут быть отражены не как «страховой взнос», а как «перевод собственных средств». В этом случае нужно требовать у банка и страховой:
- выписку по счету, на который ушли 45 000 рублей;
- платежные поручения по каждому платежу;
- справку страховщика о поступивших страховых взносах;
- расчет страховых взносов;
- подтверждение даты акцепта полиса;
- запись звонка или иной способ подтверждения согласия.
Если страховая не докажет, что деньги поступили именно ей как страховые взносы, это может быть отдельным основанием для спора.
Куда обращаться?
Сначала нужно подать письменное заявление в ООО «Совкомбанк страхование жизни». Если страховка оформлялась через банк, дополнительно стоит направить претензию в ПАО «Совкомбанк» с требованием раскрыть документы по подключению услуги.
Если страховая откажет или не ответит, по имущественным требованиям до 500 000 рублей обычно нужно обращаться к финансовому уполномоченному. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей к финансовым организациям, если размер требований не превышает 500 000 рублей.
После финансового уполномоченного можно обращаться в суд.
Пример формулировки требования
Прошу расторгнуть договор страхования по программе «Вернется больше» и вернуть уплаченные страховые взносы, поскольку указанная услуга была оформлена одновременно с кредитом, не являлась обязательным условием заключения кредитного договора, а доказательства моего отдельного, добровольного и осознанного согласия на подключение услуги мне не предоставлены.
Также прошу предоставить копии документов, подтверждающих акцепт полиса-оферты, ключевой информационный документ, запись телефонного разговора, SMS-подтверждение, сведения о поступивших страховых взносах и полный расчет удержанных денежных средств.
Вывод юриста
Страховку «Вернется больше» можно вернуть проще всего в течение 30 календарных дней после подключения. Если срок уже прошел, нужно не просто просить возврат, а оспаривать само подключение услуги: требовать доказательства акцепта, записи звонка, SMS, логи приложения и подтверждение поступления денег страховщику.
Если банк или страховая не могут доказать, что клиент добровольно согласился на страховку и что деньги действительно ушли страховщику как страховые взносы, есть основания требовать возврата денежных средств через претензию, финансового уполномоченного и суд.