После оформления автокредита заемщик часто не сразу понимает, что вместе с кредитом ему продали дополнительные услуги. Документы могут лежать в папке несколько недель, а затем человек обнаруживает, что в сумму кредита включили помощь на дороге, юридическую поддержку, независимую гарантию, опционный договор, страховку, телемедицину или другой платный продукт.
Возникает вопрос: можно ли вернуть деньги, если 30 календарных дней уже прошли?
Короткий ответ: иногда можно. Но спор становится сложнее, потому что специальный срок отказа от дополнительных услуг при кредите лучше использовать сразу. Если он пропущен, нужно искать другие основания для возврата.
Почему важен срок 30 дней
Для дополнительных услуг, связанных с потребительским кредитом, действует специальный порядок отказа. На практике самый безопасный вариант — направить заявление об отказе от услуги в течение 30 календарных дней с момента выражения согласия.
Если заявление направлено вовремя, спорить обычно проще. Нужно доказать, что услуга была дополнительной при кредите, заявление направлено в срок, а деньги должны быть возвращены.
Но многие заемщики узнают о допуслугах поздно. Иногда человек видит только ежемесячный платеж и не понимает, что кредит увеличился из-за дополнительных продуктов.
Общий порядок возврата описан здесь: возврат допуслуг по автокредиту.
Значит ли пропуск 30 дней, что деньги потеряны
Нет, не всегда.
Пропуск 30-дневного срока не означает автоматический проигрыш. Он означает, что нужно внимательнее анализировать документы и выбирать другие правовые основания.
Например, можно проверять:
- была ли услуга навязана;
- было ли отдельное добровольное согласие;
- раскрыта ли стоимость услуги;
- была ли возможность получить кредит без услуги;
- объяснили ли заемщику право отказаться;
- пользовался ли заемщик услугой;
- оказана ли услуга фактически;
- доказал ли исполнитель расходы;
- не ущемляют ли условия договора права потребителя.
Если услуга была оформлена формально, не использовалась и оплачена за счет кредитных средств, возможность возврата может сохраняться.
Какие услуги можно пытаться вернуть после 30 дней
После 30 дней чаще всего спорят по таким услугам:
- помощь на дороге;
- автоассистанс;
- сервисные карты;
- независимые гарантии;
- опционные договоры;
- юридическая поддержка;
- консультационные услуги;
- телемедицина;
- электронные сертификаты;
- программы защиты платежей;
- непериодические электронные издания.
По каждой услуге нужно смотреть документы. Одно дело — реальная оказанная услуга, которой человек пользовался. Другое дело — формальный сертификат, который выдали в день кредита и которым заемщик ни разу не воспользовался.
Если была оформлена независимая гарантия, смотрите статью: независимая гарантия по автокредиту.
Если был опционный договор: опционный договор при автокредите.
Если была помощь на дороге: как вернуть деньги за помощь на дороге, навязанную по кредиту.
Какие основания использовать после 30 дней
После пропуска срока обычно используют несколько групп аргументов.
1. Услуга была навязана
Если покупателю сказали, что без услуги кредит не одобрят, автомобиль не продадут или ставка будет другой, это может говорить о навязывании.
Также важно, был ли у заемщика реальный выбор: мог ли он отказаться от услуги без ухудшения условий сделки, получил ли он отдельную информацию о цене, подписывал ли отдельное согласие.
2. Не было полного информирования
Потребитель должен понимать, что он покупает, сколько это стоит и зачем ему эта услуга. Если стоимость спрятана в общей сумме кредита, а документы оформлены запутанно, можно говорить о нарушении права на информацию.
3. Услуга фактически не оказана
Если клиент не обращался за консультациями, эвакуацией, юридической помощью или иной поддержкой, исполнитель должен объяснить, почему удерживает всю сумму.
Особенно спорными являются ситуации, когда услуга рассчитана на длительный срок, но акт подписан сразу в день сделки.
По этой теме смотрите статью: подписан акт оказанных услуг по автокредиту.
4. Исполнитель не доказал расходы
Если потребитель отказывается от договора оказания услуг, исполнитель может удержать только фактически понесенные расходы. Эти расходы нужно подтвердить документами, а не просто указать в отказе.
5. Условия договора ущемляют права потребителя
Если договор заранее запрещает любой возврат денег, даже когда услуга не использовалась, такое условие можно оспаривать как ущемляющее права потребителя.
Что делать, если 30 дней уже прошли
Порядок действий такой:
- Собрать все документы по кредиту и дополнительным услугам.
- Проверить, кто именно получил деньги.
- Установить дату оплаты услуги.
- Проверить, пользовались ли Вы услугой.
- Направить заявление об отказе или претензию исполнителю.
- Потребовать расчет фактически понесенных расходов.
- При отказе оценить возможность обращения в суд.
Не стоит ограничиваться звонками. Все обращения лучше делать письменно.
Какие документы нужны
Для анализа понадобятся:
- кредитный договор;
- индивидуальные условия кредита;
- заявление на кредит;
- договор купли-продажи автомобиля;
- договор дополнительной услуги;
- сертификат или правила программы;
- акт оказанных услуг;
- график платежей;
- выписка по кредитному счету;
- платежные документы;
- переписка с исполнителем;
- отказ в возврате денег.
Если документов нет, сначала запросите их. Инструкция: как получить кредитные документы.
Также полезно проверить полную стоимость кредита, потому что допуслуги часто увеличивают сумму кредита и переплату.
Что писать в претензии после 30 дней
В претензии не стоит делать упор только на специальный срок отказа. Лучше указать все обстоятельства:
- услуга оформлена при выдаче автокредита;
- стоимость услуги включена в сумму кредита;
- услуга не была нужна заемщику;
- услуга фактически не использовалась;
- исполнитель не доказал расходы;
- заемщику не предоставили реальный выбор;
- условия договора нарушают права потребителя.
Можно использовать такую формулировку:
«Несмотря на истечение 30 календарных дней, считаю удержание всей суммы незаконным, поскольку услуга была оформлена при заключении потребительского кредита, фактически не использовалась, а исполнитель не подтвердил фактически понесенные расходы. Прошу вернуть уплаченные денежные средства либо предоставить документально подтвержденный расчет расходов».
Как составить претензию: как написать и подать претензию.
Как отправить претензию почтой: как отправить претензию почтой.
Что делать при отказе
Исполнитель может ответить, что срок отказа пропущен. Это ожидаемый довод, но его нужно оценивать вместе с остальными обстоятельствами.
Если услуга была навязана, не использовалась, а расходы не доказаны, можно готовить иск.
Инструкция: как написать и подать иск в суд.
Как выбрать суд: как определить подсудность.
Как подать иск через интернет: как подать иск через интернет.
Что можно требовать в суде
В суде можно просить взыскать:
- стоимость дополнительной услуги;
- компенсацию морального вреда;
- штраф за отказ удовлетворить требования добровольно;
- почтовые расходы;
- судебные расходы;
- расходы на представителя.
Если услуга была оплачена кредитными деньгами, нужно показать, что заемщик несет дополнительную финансовую нагрузку из-за навязанной услуги.
Вывод
Если 30 дней после оформления автокредита прошли, это не всегда означает, что деньги за допуслуги вернуть нельзя. Просто спор становится сложнее.
Нужно проверить, была ли услуга навязана, пользовался ли заемщик услугой, какие расходы понес исполнитель и как именно услуга была включена в кредит. После этого можно направлять претензию и при необходимости обращаться в суд.