При оформлении кредита менеджеры иногда используют не прямой обман, а психологические и технические приёмы, из-за которых человек подписывает более дорогой договор, чем рассчитывал. Банк России прямо относит навязывание страховок и дополнительных услуг, недостаточное информирование и введение клиента в заблуждение к недобросовестным практикам.
Разберем наиболее распространенные хитрости при оформлении кредита и способы защиты от них.
1. Вместо переплаты называют ежемесячный платеж
«Всего 18 900 рублей в месяц» звучит гораздо привлекательнее, чем общая сумма, которую придется вернуть банку.
Уменьшить платеж можно увеличением срока кредита. Например, предложение на пять лет может выглядеть комфортнее кредита на три года, однако итоговая переплата способна существенно увеличиться.
Поэтому спрашивайте:
«Какую общую сумму я выплачу банку за весь срок по графику?»
Сравнивать кредиты только по ежемесячному платежу нельзя.
2. Рекламируют ставку, но не обращают внимание на ПСК
Менеджер может подчеркнуть: «Ставка всего 19,9% годовых». Однако заемщику необходимо смотреть и на полную стоимость кредита — ПСК.
ПСК позволяет оценить расходы заемщика с учетом предусмотренных законом платежей, связанных с получением и обслуживанием кредита. Правила ее расчета установлены законодательством о потребительском кредите и разъясняются Банком России.
Перед подписанием договора попросите показать:
- процентную ставку;
- ПСК;
- сумму основного долга;
- общую сумму выплат по графику.
И только после этого оценивайте, действительно ли предложение выгодное.
3. Страховку представляют как абсолютно обязательную
Распространенная формулировка:
«Без страховки кредит не одобрят».
Здесь важно различать отказ в выдаче кредита и изменение его условий.
Банк может предлагать более низкую процентную ставку при наличии определенного страхования, если это предусмотрено условиями кредитования. Поэтому необходимо попросить сделать два расчета: со страховкой и без нее.
Спросите менеджера:
«Какая будет ставка, ПСК и общая сумма выплат со страховкой и без нее?»
Иногда более высокая ставка без дорогостоящего страхового продукта в итоге оказывается экономически выгоднее.
4. В кредит включают дополнительные платные услуги
Кроме страховки заемщику могут предложить:
- юридические консультации;
- телемедицину;
- финансовую защиту;
- различные сертификаты;
- программы помощи;
- подписки;
- сервисные пакеты.
Опасность возникает, когда человек думает, что получает, например, кредит 500 000 рублей, а сумма основного долга по документам составляет 570 000 рублей.
Разница может приходиться на дополнительные услуги.
Поэтому одно из главных правил:
сумма кредита в договоре должна быть понятна до рубля.
Если она больше суммы, которую вы собирались получить, потребуйте объяснить назначение каждого дополнительного платежа.
5. Говорят: «Сейчас подключим, потом откажетесь»
Это распространенный способ снять возражения заемщика.
Если услуга вам изначально не нужна, логичнее потребовать оформить кредит без нее, а не сначала платить деньги и затем заниматься возвратом.
Для ряда дополнительных услуг, приобретенных вместе с потребительским кредитом, предусмотрено право на отказ в течение 30 дней. Кредитор также обязан информировать заемщика о приобретенных дополнительных услугах и возможности отказа от них. На это прямо указывает Банк России.
Однако наличие права на возврат — не повод подписывать ненужные документы.
6. Создают ощущение срочности
«Предложение действительно только сегодня».
«Если сейчас выйдем из заявки, банк может больше не одобрить кредит».
«Такой ставки завтра уже не будет».
Цель подобных фраз — побудить человека подписать документы, не изучив их.
Кредитный договор способен создавать финансовые обязательства на несколько лет, поэтому спешка здесь неуместна.
Кроме того, с 1 сентября 2025 года для многих потребительских кредитов действует установленный законом период охлаждения: при сумме от 50 000 до 200 000 рублей деньги становятся доступны через 4 часа, а при сумме свыше 200 000 рублей — через 48 часов. Закон предусматривает исключения. Банк России подробно разъясняет правила применения периода охлаждения.
7. Выгодность кредита доказывают только низкой ставкой
Иногда заемщику предлагают:
«Без пакета услуг ставка 28%, с пакетом — 20%».
На первый взгляд второй вариант выгоднее. Но если пакет стоит 100 000 рублей, необходимо посчитать, какую реальную экономию процентов он дает.
Правильный вопрос:
«Сколько всего рублей я заплачу по каждому варианту?»
Сравнивать нужно итоговые расходы при одинаковой сумме и одинаковом сроке кредита.
8. Уговаривают взять кредит на более длительный срок
Аргумент обычно такой:
«Возьмите на пять лет, зато обязательный платеж будет маленьким. Захотите — погасите раньше».
Сам по себе длинный срок не является проблемой. Но чем дольше используются кредитные деньги, тем больше процентов обычно приходится платить.
Поэтому попросите распечатать варианты, например, на три и пять лет и сравните общую сумму выплат, а не только ежемесячный платеж.
9. Запугивают досрочным погашением
Иногда заемщику могут говорить, что досрочно гасить кредит «невыгодно» или что за это придется заплатить дополнительную комиссию.
Законодательство о потребительском кредите не предусматривает отдельной платы банку именно за досрочное погашение; заемщик выплачивает проценты за фактический срок пользования кредитом при соблюдении установленного порядка возврата. На это обращает внимание Банк России.
Поэтому при сомнениях попросите показать конкретный пункт договора и порядок досрочного погашения.
10. Просят быстро назвать код из СМС
Код из СМС при дистанционном оформлении документов нельзя воспринимать как простую формальность.
До его ввода необходимо понимать, какое именно действие подтверждается: заявление, кредитный договор, страхование, дополнительная услуга или другой документ.
Если менеджер торопит, скажите:
«Сначала покажите документы, которые я сейчас подтверждаю. После ознакомления введу код».
Не следует подтверждать документы, содержание которых вам неизвестно.
Что спросить перед подписанием кредитного договора
Есть простая формула, которая значительно снижает риск неприятных сюрпризов.
Скажите менеджеру:
«Мне необходимо получить, например 500 000 рублей. Покажите кредит без добровольных дополнительных услуг. Назовите сумму основного долга, ПСК, ежемесячный платеж и общую сумму выплат. После этого отдельно покажите варианты со страховкой и другими услугами и объясните, как они влияют на ставку».
После этого проверьте четыре основные цифры:
сколько денег вы получите → сколько составляет основной долг → какая указана ПСК → сколько всего придется вернуть.
Если вы хотели получить 500 000 рублей, а задолженность по кредитному договору неожиданно составляет 570 000 рублей, не подписывайте документы, пока не станет понятно происхождение дополнительных 70 000 рублей.
Что делать, если кредит уже оформлен и обнаружились навязанные услуги
Не стоит считать, что после подписания документов изменить ничего невозможно. В зависимости от вида услуги, содержания документов и обстоятельств ее оформления у заемщика могут быть основания для отказа от услуги и возврата уплаченных денежных средств.
Важно учитывать установленные законом сроки и сохранять кредитный договор, индивидуальные условия, заявления, страховые документы, чеки, график платежей и переписку с банком или поставщиком услуги.
Если вместе с кредитом вам оформили страховку, сертификат, подписку или другую услугу, которую вы не собирались приобретать, целесообразно сначала изучить документы и определить правовое основание для возврата денег, а затем обращаться с требованием к банку, страховой компании или иному исполнителю.
Каждая ситуация требует анализа конкретных документов: одинаковое название услуги еще не означает одинаковые условия возврата.