Можно ли вернуть деньги за дополнительные услуги, оформленные вместе с автокредитом Уралсиб? Да, но сначала необходимо разделить все продукты и проверить, влияет ли отказ от каждого из них на процентную ставку. В рассмотренном случае заемщику оформили сертификат «Ультрамед», независимую гарантию и услугу «Автоассистанс». Только отказ от «Ультрамед» был связан с повышением ставки, а остальные услуги на условия кредита не влияли.
Главный вывод: не следует отправлять один общий отказ от всех услуг, пока не изучены индивидуальные условия кредита, заявление на дополнительные услуги и уведомление банка. Иначе можно вернуть небольшую сумму, но получить значительно большую переплату по процентам.
Что произошло при оформлении автокредита
Клиент приобрел автомобиль с использованием кредита ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Одновременно ему оформили несколько платных продуктов:
- сертификат «Ультрамед» от ООО «Сервис Маркет»;
- сертификат «Независимая гарантия»;
- программу «Автоассистанс», предложенную в автосалоне.
Названия документов были похожи, а услуги оформлялись одновременно. Поэтому заемщик опасался отказываться от любого сертификата: у него создалось впечатление, что отмена дополнительного продукта автоматически приведет к увеличению процентов по кредиту.
После изучения документов выяснилось, что последствия отказа различались. В конкретном кредитном договоре отказ от «Ультрамед» позволял банку повысить ставку на 6 процентных пунктов. Стоимость сертификата составляла около 5 000 рублей. Независимая гарантия и «Автоассистанс» с изменением ставки связаны не были.
Бесплатный конструктор Составьте заявление на возврат денег за «Ультрамед» Укажите данные сертификата ООО «Сервис Маркет» и получите готовое заявление на возврат денег.Почему нельзя оценивать все услуги одинаково
Дополнительные продукты при автокредите могут иметь разное юридическое значение. Один продукт может быть связан с льготной ставкой, другой — со скидкой на автомобиль, а третий вообще не влиять на кредит или договор купли-продажи.
Поэтому необходимо отдельно установить по каждой услуге:
- кто является исполнителем;
- кто получил деньги;
- сколько стоит услуга;
- включена ли ее стоимость в сумму кредита;
- предусмотрено ли изменение ставки при отказе;
- связано ли сохранение услуги со скидкой на автомобиль;
- пользовался ли заемщик услугой;
- когда было выражено согласие на ее приобретение.
Само название сертификата не отвечает на эти вопросы. Решающее значение имеют индивидуальные условия кредита, заявление на дополнительные услуги, платежные документы и правила конкретной программы.
Закон требует указывать стоимость дополнительного продукта и предоставлять заемщику реальную возможность согласиться или отказаться от него. Заранее проставлять отметку о согласии либо формировать документы так, чтобы согласие предполагалось автоматически, кредитор не вправе.
Можно ли отказаться от «Ультрамед»
Отказаться от услуги можно, однако до подачи заявления необходимо рассчитать финансовые последствия. По действующим правилам заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги, приобретенной при кредитовании, в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия. Банк также должен сообщить, может ли отказ повлиять на процентную ставку.
В рассмотренном договоре стоимость «Ультрамед» была небольшой по сравнению с возможным увеличением ставки на 6 процентных пунктов. Поэтому механический отказ мог оказаться экономически невыгодным.
Но это не означает, что «Ультрамед» всегда следует сохранять. Решение зависит от суммы кредита, срока, остатка задолженности, стоимости услуги и планируемого досрочного погашения.
Для проверки нужно сравнить:
- сумму, которая будет возвращена за сертификат;
- дополнительную переплату после повышения ставки;
- возможное досрочное погашение за счет возвращенных денег;
- срок, в течение которого будет действовать повышенная ставка.
Только после такого расчета можно делать вывод, принесет отказ экономию или увеличит расходы заемщика.
Можно ли вернуть независимую гарантию и «Автоассистанс»
Если эти продукты не влияют на процентную ставку, от них можно отказаться отдельно. Возможные последствия для скидки на автомобиль необходимо проверять по договору купли-продажи и дополнительным соглашениям.
В течение 30 календарных дней заявление направляется исполнителю, указанному в договоре или сертификате. Исполнитель должен вернуть деньги за вычетом стоимости реально оказанной части услуги. Срок возврата составляет не более семи рабочих дней со дня получения заявления.
Если 30 дней уже прошли, право на отказ не всегда утрачивается. Статья 32 Закона о защите прав потребителей позволяет отказаться от договора оказания услуг в любое время при условии оплаты фактически понесенных исполнителем расходов.
Верховный Суд разъясняет, что наличие и размер таких расходов должен доказывать исполнитель. По длящейся услуге потребитель может требовать возврат платы за неистекший период, если исполнитель не докажет иное.
Подписанный акт или отметка об активации сертификата сами по себе не всегда подтверждают, что дорогостоящая услуга оказана полностью. Необходимо проверять содержание программы, срок ее действия, фактические обращения клиента и документы о расходах исполнителя.
Как действовать заемщику
Сначала соберите полный комплект документов:
- кредитный договор и индивидуальные условия;
- график платежей;
- заявление на дополнительные услуги;
- уведомление банка;
- сертификаты и правила программ;
- договор купли-продажи автомобиля;
- платежные поручения;
- выписку по кредитному счету;
- документы о предоставленной скидке.
Затем составьте таблицу всех дополнительных продуктов. Напротив каждого укажите стоимость, исполнителя, получателя денег и последствия отказа. Отдельно отметьте услуги, связанные со ставкой или скидкой.
После этого рассчитайте экономический результат отказа от продукта, влияющего на ставку. По услугам, которые на кредит не влияют, подготовьте отдельные заявления.
Направляйте заявления по юридическому адресу исполнителя ценным письмом с описью вложения либо вручайте под отметку о получении. Сохраняйте квитанцию, опись, отчет об отслеживании и копию заявления.
Если сторонняя организация не вернула деньги, в предусмотренных законом случаях требование можно предъявить кредитору. Такое требование направляется после обращения к исполнителю с учетом специальных сроков, установленных статьей 7 Закона № 353-ФЗ.
Самостоятельно подготовить заявление можно через конструктор возврата навязанных услуг. Общий порядок возврата сертификатов разобран в статье как вернуть деньги за сертификат при автокредите.
Какие ошибки совершают заемщики
Самая опасная ошибка — отказаться сразу от всех продуктов, не проверив кредитный договор.
Вторая ошибка — направить заявление только в автосалон, хотя исполнителем и получателем денег является другая организация.
Третья — поверить устному ответу менеджера и не запросить письменное обоснование повышения процентной ставки.
Также не следует подписывать подготовленное компанией заявление, если в нем указано, что услуга полностью оказана, претензий нет или заемщик добровольно согласился на удержание большей части стоимости.
Частые вопросы
Повысит ли Уралсиб ставку после отказа от услуги
Ставка может измениться только в соответствии с условиями конкретного кредитного договора. Проверьте, какая именно услуга указана в условии о повышении ставки и сообщил ли банк заемщику последствия отказа.
Можно ли вернуть услугу после 30 дней
Да, возможность возврата может сохраняться по статье 32 Закона о защите прав потребителей. Из возвращаемой суммы исполнитель вправе удержать только доказанные расходы, непосредственно связанные с исполнением договора.
Кому направлять заявление
Заявление направляется исполнителю, указанному в сертификате или договоре. Если деньги получил другой участник сделки, ему также следует направить копию требования.
Вывод
В ситуации с Уралсибом, сертификатом «Ультрамед» и услугами ООО «Сервис Маркет» необходимо не просто отменить все дополнительные услуги, а разобрать каждый договор отдельно.
Отказ от продукта, связанного с процентной ставкой, требует предварительного расчета. Независимую гарантию, автоассистанс и другие не связанные со ставкой программы можно возвращать отдельными заявлениями.
Если документы оформлены запутанно, покажите кредитный договор и сертификаты юристу. Проверка поможет определить, какие суммы можно вернуть без ухудшения условий кредита и кому именно направлять требования.