При оформлении автокредита в Сбербанке заемщику могут предложить дополнительную услугу «ПРОМО СБС Безопасное авто» ООО СК «Сбербанк страхование». Стоимость такого продукта нередко составляет десятки или даже сотни тысяч рублей.
Главный вопрос заемщика: можно ли отказаться от «Безопасного авто», вернуть деньги и при этом не потерять льготную процентную ставку по кредиту?
Разберемся, как это работает.
Что такое «ПРОМО СБС Безопасное авто»
«Безопасное авто» является страховым продуктом ООО СК «Сбербанк страхование». В него могут входить различные риски и услуги, связанные с автомобилем и водителем.
При автокредитовании Сбер может предоставить заемщику существенную скидку к процентной ставке при приобретении этого продукта.
Например, в одном из кредитных договоров:
- сумма кредита — 2 160 000 рублей;
- срок возврата — 120 месяцев;
- процентная ставка — 14,40% годовых;
- скидка за «ПРОМО СБС Безопасное авто» — 9 процентных пунктов.
При прекращении действия дополнительной услуги договор предусматривает возможность увеличения процентной ставки.
Именно поэтому просто отправить заявление на возврат страховки, не изучив кредитный договор, может быть ошибкой.
Можно ли вернуть деньги за «Безопасное авто»
Да, в определенных случаях.
Особенно важны два основания.
Отказ от страховки в течение 30 дней
Если договор добровольного страхования связан с потребительским кредитом, заемщик вправе отказаться от него в установленный законом период.
При соблюдении предусмотренных законом условий страховая компания должна вернуть страховую премию.
Если страхование влияло на процентную ставку по кредиту, оно может рассматриваться как страхование, заключенное в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика.
Досрочное погашение автокредита
Если кредит полностью погашен досрочно, в определенных законом случаях заемщик вправе потребовать возврата части страховой премии пропорционально оставшемуся сроку страхования.
Например, если полис был оформлен на несколько лет, а кредит закрыт значительно раньше, сумма возврата может быть существенной.
Может ли Сбербанк повысить ставку после возврата страховки
Это главный риск.
Если в индивидуальных условиях кредита прямо предусмотрена скидка за наличие «ПРОМО СБС Безопасное авто», банк может ссылаться на условия договора и положения Федерального закона № 353-ФЗ.
Например, если заемщику установлена ставка 14,40% со скидкой 9%, банк может попытаться увеличить ее после прекращения страхования.
Но это не означает, что любое повышение автоматически законно.
Необходимо проверить:
- что именно написано в пункте о процентной ставке;
- когда банк вправе увеличить ставку;
- соблюден ли установленный законом порядок;
- предоставлялась ли заемщику возможность заключить подходящий договор страхования в другой страховой компании;
- соответствует ли страховка требованиям банка;
- правильно ли банк рассчитал новую ставку.
Поэтому вопрос возврата страховки и вопрос сохранения процентной ставки необходимо рассматривать одновременно.
Что делать заемщику
Не рекомендую сначала расторгать страховку, а уже потом разбираться с последствиями.
До подачи заявления необходимо изучить:
- индивидуальные условия кредитного договора;
- полис «Безопасное авто»;
- ключевой информационный документ;
- заявление на приобретение дополнительной услуги;
- правила страхования;
- условия предоставления скидки по процентной ставке.
После анализа документов можно определить безопасную последовательность действий: требовать возврата денег, менять страховку, досрочно погашать кредит либо одновременно оспаривать повышение процентной ставки.
Если Сбер уже повысил процентную ставку
Повышение ставки можно проверить на соответствие закону и условиям конкретного кредитного договора.
Если банк применил повышенную ставку неправомерно, заемщик может потребовать:
- восстановить первоначальную процентную ставку;
- произвести перерасчет процентов;
- вернуть переплату;
- компенсировать моральный вред;
- взыскать предусмотренный законодательством о защите прав потребителей штраф при наличии оснований.
Каждый договор «ПРОМО СБС Безопасное авто» необходимо анализировать индивидуально. Одинаковое название продукта еще не означает одинаковые условия кредита и страхования.
Если вы оформили автокредит Сбербанка с «ПРОМО СБС Безопасное авто», пришлите кредитный договор, полис и КИД на юридический анализ. До отказа от страховки важно определить не только сумму возможного возврата, но и последствия для процентной ставки.